导语 | Lead
电动车的保险，正在成为困扰许多用户的一个“心病”。和燃油车相比，更高的保费，甚至有可能被保险公司拒保的新闻经常在媒体上出现。不过，危机总是和机遇并存，随着新能源汽车保有量的增加，一个非常可观的保险市场同样也有望成为整车企业新的收入来源。
本文出品|禾颜阅车工作室
撰文|张大川
编辑|禾 子
全文2292字
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近日，网传 “小鹏 P5 车主无法续保”。这一传闻吸引了不少人关注。《禾颜阅车》就此向小鹏汽车方面求证，截至发稿时尚未得到回复。
随着大量电动车投放市场，越来越多的消费者选择智能网联程度更高的智能电动车。但如果一旦无法投保，或者只能投保最基本的交强险，那么在使用电动车上就会受到很大的制约。
△网传小鹏 P5 车主无法续保
不过，据媒体报道，小鹏汽车表示，目前小鹏全系车型都可以正常办理车辆的保险，中国车险市场并不存在因“车型问题”而不予承保的情况。而这辆被拒保的小鹏P5，其实是车主使用性质与保单不符、出险次数过多等特殊个案。哪怕不是电动车车主，如果出现了这些情况，都有可能被保险公司拒保。诸如购买非营运车险（即家用车险）并将车辆用于营运用途、上一年度多次出险、或存在其他高风险用车行为等，都是被拒保的高危行为。这些都和小鹏汽车无关，而网上有关小鹏汽车无法续保的新闻，属于乌龙。
△不少私家车用作网约车，更改了用车性质，使得拒保比例上升
新能源汽车保费为什么更高？
根据中国银保信（CBIT）发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，新能源汽车的平均保费是比油车高出约21%。所以，新能源汽车保费的确会比燃油车更高，而且更多还是集中在纯电动车的保费更高。不过，网上所说的动辄翻倍情况并不是常态。
为什么新能源汽车保费比油车要高？保险公司对新能源汽车设置更高的保费，主要是和两个因素有关：新能源汽车的出险更高，以及整体赔付率高。保险公司为了确保自己的盈利，不至于亏本，就不得不通过增加保费来降低自己的风险。而导致这两个情况出现，和如下几个情况息息相关：
1.新能源汽车发生自燃的概率可能会比油车要高。在2022世界动力电池大会上，中国科技大学教授孙金华分享了一组数据：仅在2021年度，全国发生电动汽车火灾事故3000余起，根据接近800万辆的“纯电动”新能源汽车保有量计算，着火概率约为0.03%+，而传统燃油车年火灾事故率为0.01%-0.02%。随着电池技术的进步，尤其是更多电池安全技术的部署，纯电动汽车自燃的比例会往下走。但是随着绝对数量的增加，整体发生的案例数会怎么走，其实还很难说。
△电动车自燃比例可能会高于燃油车
2.很多车主购买新能源汽车是用来做网约车，赚一些兼职收入。这就导致这些新能源汽车的使用性质被改变，需要出险的情况大幅攀升。这也是上文所说的那辆小鹏P5被拒保的原因。车辆性质的改变，自燃也会推高出险率和赔付率。
3.从新能源汽车本身来说，其维修成本也更高。以特斯拉为例，其所使用的一体化压铸技术，以及遍布车身的摄像头和雷达等设备，都使得新能源汽车的维修费用大幅攀升。尤其是占据整车成本超过1/3的电池，一旦有个别电池组件出现故障时，就需要更换整个电池包，费用更是惊人。这种情况下，车主和保险公司很有可能直接选择报废现在的车，拿钱去买一辆新的。
△大量新技术的应用会导致智能电动车的维修成本大幅攀升
主机厂主动承揽保险业务
从保险公司自身角度来说，虽然新能源汽车车险市场非常大，但是如果前期没有通过很好的精算就很容易把这个业务做成一个亏本的业务。尤其是保险公司自身对于新能源汽车理解和认识并没有非常深入，加之当下国内新能源汽车尤其是智能电动车技术和产品迭代非常快，因此保险公司不得不增加自己的安全系数，通过提升保费来确保自己始终处在一个安全范围内。但这个其实会推高全社会的成本，而且有的时候过于安全，反倒会让顾客在续保时转投其他保险公司。
在这种情况下，为了解决用户新能源汽车保费过高的问题，同时也有可能为自己打造一个新的收入来源，其实包括特斯拉、比亚迪、蔚来、小鹏在内的多家电动车制造商很早就已经开始布局汽车保险业务。其中值得一提的是，比亚迪曾经在去年参与重整易安财险，引发了业内比较大的关注。按照比亚迪董事长王传福的说法，进军汽车保险行业的比亚迪，将利用技术、销售、用户等方面的积累，在费用节俭、科学理赔等方面赋能新能源汽车保险行业。
△新能源汽车企业布局保险将成为一个行业长期趋势
和保险公司相比，车企能够更好地对电动车的维修成本进行评估，给出一个更加合理的保费价格。同时，比亚迪自己的车型往往都在自己的门店进行维修，因此双方之间的磨合和沟通成本就会低很多。比亚迪自己的4S门店没有必要，也不太可能来骗自己的保险公司。
进一步来看，比亚迪不仅能够通过布局车险来赚取新的收入，同时保险领域反馈的很多问题也能被用作为新车设计的输入。所设计的车型，不仅需要考虑到车辆的成本和性能，同时后期的维修成本也需要被考虑在内。这种情况下，甚至不排除保险公司对比亚迪的新车保费会定得低一些。当然这是一项系统工程，需要大量的数据输入。但是能够布局一家保险公司，意味着比亚迪在车险方面拥有一定的领先优势。
△保险公司数据有可能作为整车设计的重要输入来源之一
点评
随着新能源汽车，尤其是电动车的保有量的增加，未来各种围绕电动车的问题都会慢慢浮出水面。对于车企来说，这既是让人头痛的问题，但从某种角度来说这也是新的机会。只有不断愿意去解决用户痛点的企业，才能够实现后来居上，完成对那些传统跨国车企巨头的反超。这不仅是中国新势力的机会，更是志在在全球布局中国车企的机会。在中国市场遇到的所有和新能源汽车有关的问题，在国外市场都会再来一次。自主车企能否先发制人，抢先布局一些解决方案，将直接决定其能够在全球市场走得多远。
（本文系《禾颜阅车》原创，未经授权，不得转载）
原文标题 : 电动车保险，为什么贵？
